직장인의 13월의 월급, 연말정산! 준비하고 잘하고 계신가요? 같은 근로소득이더라도 준비를 어떻게 하느냐에 따라 연말정산을 통한 환급금액에 큰 차이가 발생합니다. 연말정산 세액공제뿐 아니라 노후 준비도 동시에 할 수 있는 연금저축에 대해 알아보겠습니다.
언급된 종목 및 특정 자산의 매수/매도 의견이 아니며 투자의 최종 책임은 오직 투자자 자신에게 있습니다.
1. 연금저축이란?
기술발전에 따른 기대수명 연장으로 은퇴 후의 생활이 장기화되었지만 저출산의 급격한 진행으로 노년층을 부양할 젊은 세대의 인구가 감소함에 따라 노후 생활에 대한 체계적인 준비가 필요합니다. 우리나라에서 국민연금, 퇴직연금, 개인연금으로 3층 노후보장 체계를 갖추고 있습니다.(OECD 권고 3층 노후보장 체계)
- 1층: 국민연금(기본적인 생활보장)
- 2층: 퇴직연금(표준적인 생활보장)
- 3층: 개인연금(여유 있는 생활보장)
직장인이라면 국민연금, 퇴직연금은 자동적으로 준비되지만 안정적인 노후를 보장받기 위해서는 개인연금 준비가 필요합니다. 정부는 국민들의 안정적인 노후 준비를 위해 개인연금 중 연금저축 상품에 세액공제 혜택을 부여하여 가입을 유도하고 있습니다. 연금저축 상품은 총 3가지로 아래와 같습니다.
- 연금저축신탁(은행) : 리스크 없이 원금 보전으로 관리
- 연금저축보험(보험사) : 보험사에서 운용
- 연금저축펀드(증권사) : 펀드에 직접 투자
'21년 말 기준 연금저축 총적립금은 160.1조 원으로 전년(152.5조 원) 대비 7.6조 원 증가하였습니다. 상품별로 보험이 112.0조 원으로 69.9%로 가입비중이 가장 높고 펀드 24.3조 원(15.2%), 신탁 17.0조 원(10.6%) 순입니다.
2. 연금저축 상품별 특징
연금저축신탁
연금저축 신탁은 리스크 없이 안전자산에 투자하기 때문에 수익률이 낮은 단점이 있습니다. 물가 상승률을 고려한다면 실직적으로 마이너스 수익률이라고 볼 수 있죠. 또한, '18년 이후 신규 판매가 중단되어 가입 또한 할 수 없습니다.
연금저축보험
연금저축보험은 보험사에서 운용을 하는 상품으로 사업비가 발생하게 됩니다. 즉, 연금저축보험을 가입함과 동시에 사업비만큼 마이너스 수익률에서 시작한다고 보시면 됩니다. 이러한 단점으로 인해 연금저축보험은 전년대비 13.1% 감소할 정도로 중도 해지, 신규가입 감소 등이 발생하고 있습니다.
연금저축펀드
연금저축펀드는 증권사에 계좌를 개설하고 가입자가 직접 펀드에 투자하는 방식입니다. 펀드의 인기는 매년 증가하고 있고 '21년 연간 납입액은 전년대비 61.8%나 증가하였습니다. 연금저축펀드 계좌에 납입을 하면 세액공제 혜택을 받을 수 있고 펀드 가입은 자유입니다. 즉, 소득공제 혜택을 누리고 시간적인 여유를 가지고 펀드를 가입하면 되겠습니다.
'21년 연금저축 신규계약 174.9만 건 중 펀드는 163.4만 건으로 93.4%를 차지합니다.(보험은 11.6만 건으로 감소 추세) 많은 사람의 관심이 펀드에 집중되었다는 것은 3가지 상품 중 가입자에게 가장 유리하기 때문이겠죠?
3. 연금저축펀드를 통한 세액공제
아직 연금저축 상품이 없으신가요? 늦지 않았습니다. 연금저축펀드 가입으로 세액공제도 받고 노후 준비도 해보세요.
연금저축펀드 계좌를 개설하고 2022년 12월 31일까지 400만 원만 입금하면 됩니다. 성급하게 펀드에 가입하지 않아도 됩니다. '22년 기준으로 연금저축펀드에 400만 원(세액공제 대상 납입한도)을 입금한다면 연금저축 세제 혜택은 아래와 같습니다.
- 세액공제
- 총 급여액 5,500만 원 이하: 16.5%(소득세 15% + 주민세 1.5%)
- 총 급여액 5,500만 원 초과: 13.2%(소득세 12% + 주민세 1.2%)
- 돌려받는 금액
- 총 급여액 5,500만 원 이하: 66만 원
- 총 급여액 1.2억 원 이하: 52.8만 원
400만 원을 연금저축펀드 계좌에 입금했을 뿐인데 최대 확정 수익률 16.5%를 얻을 수 있습니다. 부동산, 주식시장의 가격 하락을 경험하셨다면 16.5%의 수익률이 얼마나 큰지 아시겠죠?
2022년 세제개편안에 따르면 연금저축 납입한도가 600만 원으로 늘어나면서 돌려받을 수 있는 최대 금액은 99만 원입니다.
물론 연금저축펀드는 내가 가입한 펀드가 마이너스 수익률을 기록할 경우 손실을 볼 수 있고 예금자보호도 적용되지 않습니다. 그리고 중도에 해지하게 되면 그동안 연말정산으로 받은 금액을 뱉어내야 하죠. 하지만 몇 가지 단점에 비해 장점이 많기 때문에 많은 직장인이 가입을 하고 있습니다.
무리가 되지 않는 선에서 월급의 일정 비중을 매월 납입하고 세액공제와 함께 안정적인 펀드 운용으로 은행 이자율보다 높은 수익률을 얻을 수 있습니다. 다음 포스팅에서는 코스트에버리지 기법을 활용한 연금저축펀드 운용 방법에 대해 알아보겠습니다.
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